国诚中政信用管理：信用如何支持民营企业改革发展？

• 国家发展改革委近日发布《关于推广地方支持民营企业改革发展典型做法的通知》，总结推广支持民营企业改革发展的72条典型做法。其中，涉及信用的主要围绕4个方面展开：一是完善公共服务，提升企业办事便利度；二是破解民营企业融资难题；三是优化平等保护民营企业和民营企业家合法权益的法治环境；四是构建亲清政商关系，加强政务诚信建设。

国诚中政信用师事务所是由中国政信研究院、中国政信（政务）研究中心、国家政信（政务）专家智库、中国政信（政务）联盟综合服务（政信融媒）联合国家部委、大专院校、科研院所、中央媒体、互联网、金融产业等相关部门以及相关专家，共同组成的专业信用产业、咨询、服务全国合伙人（专家）平台，是未来个人、家族、企业、社团、政府专业的信用风控咨询服务机构。

具体示范模式如下：

● 对在指定时间和指定范围内开展的利用个人（或家庭）技能谋生的传统手工艺等8大类行业经营活动试行有限度自由经营，减少（或免除）登记材料、时间和流程，最大限度下放登记许可权限。实行包容审慎的“双随机”监管模式。2019年创建25个经营区，入驻经营户3118家；2020年新出台“双十条”创新政策，在鹿城、瓯海、平阳等地成功打造“可看可学”的创建示范点。

● 简化注销程序和申请材料；改变公告形式，以国家企业信用信息公示系统公告替代传统报纸公告，缩短公告时间至20天；建立容错机制，允许有条件的企业再次依程序申请简易注销登记；引入企业股东对公承诺机制、异议机制，加强事后监督；扩大适用范围。试点有效降低了企业退出成本。2019年实施至今，办结简易注销40210家，数量已占企业注销总数的65%，有效破解企业“易入难出”的困境。

● 建立小微企业“首贷”统计网络，督促指导银行机构转变信贷支持理念、强化信用信息应用、拓宽融资对接渠道、倾斜优惠利率，引导金融支持从给大中企业“锦上添花”向给小微企业“雪中送炭”转变，推动建立共生共荣的银企关系。2021年1-8月末，温州市银行机构新增首贷户7702户，首贷金额202.17亿元。其中，小微企业户数7637户，首贷金额142.3亿元，户数和金额同比分别增长30.9%和25.3%。新增首贷户占存量贷款户数14.2%。

● 全面推进以“年审制”“增信式”等为代表的无还本续贷模式创新，对企业在不还本的前提下继续放贷，让企业免受过桥资金之苦，并实现在银行机构的全覆盖。2018年以来持续推进小微企业无还本续贷增量扩面，提升无还本续贷普惠度。截至目前，累计转贷2340亿元，惠及企业和个人29.81万家次，节约转贷成本6.52亿元。

● 针对银企对接难畅通问题，建立“伙伴银行”“伙伴保险”机制，组织开展面向全市70余万户市场主体的“融资监测、对接、服务全覆盖”行动，主动对接小微企业和个体工商户金融需求，加大信用贷和首贷支持力度。累计解决融资问题1.4万个，对接融资需求872亿元。组织开展“一县域一品牌金融多维助力个体户”活动，探索“一码对接、一步授权、一秒授信、一键获贷、一库管理”的线上融资服务新路径，截至2021年6月，全市共走访摸排个体工商户10.63万户，完成融资对接5.47万户，融资金额257.93亿元。积极推广“贷款码”，与地方平台“小微智融”互联互通，推动“贷款码”多使用、便利用、真管用。将“贷款码”与首贷户拓展、特色金融、“三张清单”、个体工商户融资破难等结合，切实提高融资效率，自上线以来，全市累计11887家市场主体扫码，已有7601家市场主体共获得融资144.49亿元，户均金额190.10万元。

● 支持中小企业仅凭政府采购合同，即可向合作银行申请无抵押、无担保、低利息的信用融资。引导合作银行降低融资利率、放大授信额度、简化审批流程，开通网上“融资超市”，实现中小企业政府采购合同信用融资“线上+线下”双绿色通道。截至2021年6月底，全市共向503家（次）中小微企业授信17.24亿元，投放“蓉采贷”10.06亿元，贷款利率在3.92%-5.66%之间。截至8月底，“蓉易贷”已向526家（次）中小企业授信17.93亿元，实际投放10.49亿元，有效缓解中小企业融资难、融资贵问题。

● 着眼初创期科技企业“三有二缺”（有技术支撑、有发展潜力、有资金需求，缺抵押物、缺现金流）及融资难、融资贵问题，以“数字+金融+科创”为切入，推进初创期科技企业金融服务线上应用场景建设。基于政务数据创新应用，创新“科技属性评价+传统信用评级”双维评价体系，进行企业360度全方面信用评价，形成科创企业精准“画像”。同时打通需求发布、企业认定、双向评价、矩阵判断、融资服务、企业培育等环节，实现初创期科技企业“外部评级+市场化投、贷联动+政策性担保、企业孵化培育”等全流程闭环服务，构建数字化、专业化、个性化科创金融服务体系，从而实现“两升两增一降”目标（即融资获得率提升、融资便利度提升，融资规模明显增加、初创期科技企业提质增量，融资成本明显下降）。引进专业信用评级公司，设计五大维度、21个细项的评级模型，为银行保险机构提供参考。为名单内企业匹配“一对一”的“伙伴银行”进行专项对接，在信贷准入、额度审批、利率定价等方面给予政策倾斜。依托台州市掌上数字金融平台上线“路桥科技金融”专区，实现政务和金融服务“一键通达”，为科创企业创造专注研发创新的外部环境。试点开展以来，已为名单内152家企业发放贷款3.74亿元。

● 全国首创技术产权证券化交易产品，将科技型中小企业的技术产权作为反担保质押物获得地方金融机构增信，将贷款债权构建资产池发行资产，面向资本市场发行证券进行融资，为科技型中小企业凭借技术产权获得低成本融资提供了新路径。2021年1月5号在深交所发行我国首单技术产权资产融资专项计划，12家企业以56项技术产权获得1.9亿元融资，期限为2-3年，年化利率仅为3.99%。

● 搭建银企服务一体化的台州数字金融服务平台，并于2020年5月与全国信易贷平台实现对接和机制化共享融资成效相关信息。平台整合公共、金融、征信信用信息，形成了基本信息、综合服务、评价培育、风险预警诊断“四系统”，实现了融资、投资、企业与法人代表“三关联”，形成统一的“金融服务码”，归集30多个部门118大类4000多细项4.17亿条信用信息，实现对全市72万多家市场主体信用建档全覆盖。涵盖“银行融资”“保险保障”“创新服务”“消费者保护”四大专区的线上金融服务体系，线上实时进行融资供需匹配对接，线下在规定时限内完成信贷审查和授信放款，银行通过平台查询发放1笔贷款的时间较平台建成前平均缩短了60%-70%。截至2021年7月，全市44家银行机构已全部入驻平台，共开设平台查询用户（银行）26037个，累计查询量突破1184万次，上线各类信贷产品415款，实现90%的线上贷款在3天内办结，明显优于全省、全国平均水平。市内企业信用贷款规模3850.53亿元，占全部企业贷款规模比例为50.26%，不良率及关注率总和1.02%，为全省最低。

● 整合分散在各个政府部门和公共事业单位的企业信用信息，打通银政企之间的信息壁垒，有效将企业的“信用记录”转换为“信贷资金”，为银企融资服务对接提供新渠道，提高银企融资对接效率，防范金融机构信贷风险，提高民营企业融资的覆盖率、可得性和满意度。截至2021年8月，粤信融平台累计注册企业14万家，成功签订授信合同企业1.6万家，银企融资撮合20566笔，金额2250亿元，融资平均利率5.53%。

● 在全国率先建成中小微企业信用信息交换共享平台，整合导入19.74多万家中小微企业、718万多条基础信息数据，实现分散在工商、税务、质监、水电气等17个条块部门单位企业信用信息的交换共享，作为公共产品提供全市金融机构使用。目前，已进一步改版升级为“泉州小微服务平台”，平台累计促成融资156.9亿元，服务用户数5.02万，注册用户数13.79万，发布融资产品219个。

● 首创小微企业信用保证基金，构建地方政府性融资担保体系，有效破解小微企业“融资难、融资贵”、“担保难、担保累”、互保联保风险大等问题。1.坚守非营利性质。采取“政府出资为主、银行捐资为辅”的方式，设立全国首个小微企业信用保证基金。基金年担保费率不超过0.75%，且不收取额外费用或增加第三方担保。针对政府重点支持的行业与项目，推出“500精英企业”“创业贷款”“农户贷款”“科技担保”“渔业保”等众多免费、低费专项担保产品，低门槛准入，践行普惠金融。2.构建上下共建模式。以国家、省、市共建方式，开展信保基金扩容，将资本规模从5亿元扩至11.7亿元,2023年将增至20亿元。2020年11月，在国家融资担保基金首批投资入股的地级市基金综合考评中获全国第一，获国家、省两级财政1.6亿增资。一般客户由银行推荐并分担20%风险，基金80%担保风险纳入再担保风险分担体系，与银行、再担保机构形成“4222”风险分担机制，即，信保基金承担40%，国家融资担保基金、省融资再担保有限公司、合作银行分别承担20%的风险，国家、省、市三级高效协同机制，有效提升放大效应和风控能力。3.服务规模全国领先。截至2021年8月，基金规模为11.7亿元，在保余额151.03亿元，放大倍数超12倍；累计服务市场主体3.31万家（在保1.81万家），承保569.14亿元，平均担保费率仅0.68%，累计代偿率0.56%，服务规模居全国地级市前列。台州信保基金已被推广复制到国内10余个地区，其实践经验也被国家担保基金多次借鉴，成为国家推广的政府性融资担保业务模式基础原型。

● 以信用为基础，将企业存货、机器设备、无形资产、拆迁指标等近30种不属于传统抵（质）担保物范畴的资产以授托方式盘活为可贷资产，实行“整园授信、入园即贷”，配套建立“贷前”信用评价、“贷中”审查备案、“贷后”风险缓释机制，激活了巨量“沉睡资产”，有效降低了小微企业融资成本。

● 设立全国首个公益性金融公共服务平台--石狮市金融服务中心，采用政府管理、银企参与、非盈利的运作模式，按功能构建民间融资登记服务体系、社会信用服务体系、产业金融对接服务体系等三大体系。中心有机整合多种公共金融服务，以满足社会多样化的金融服务需求为宗旨，通过搭建“石狮市小微融资对接平台”、开通金融服务热线、中心微信公众号，设立“诚信”主题金融书吧、诚信与金融生态馆，延伸服务时间和空间，向社会大众提供公益性、一站式的金融公共服务。截至目前，办理民间融资成交登记8384笔，融资金额589.8亿元。2020年底升级“石狮市小微融资对接平台”。采用“线上+线下”金融服务模式，利用第三方征信机构企业信用信息大数据和信用评级模型等大数据技术服务金融机构及中小微企业，进一步完善了金融机构与中小微企业的信息对接机制，已上架包含服务外贸企业的外汇融资产品及汇率避险等金融产品100多款，共助力石狮中小微企业获得银行贷款269笔、授信共超8.11亿元。

● 会同企业共同开发“金融大脑”平台，平台综合各部门归集的20余类数据、超150类标签，通过数据深度挖掘技术对辖区内企业进行信用及风险穿透识别，给出企业信用和风险程度的量化提示，同时也帮助金融机构在办理业务中快速辨别企业优劣。2019年4月2日，温州“金融大脑”平台正式对外发布并上线运行。截至目前，平台共预警提示疑似非法集资风险的本地法人企业368家，对其中的366家企业进行了排查处置，平台对全市30余万家企业进行风险扫描，发现4616家疑似金融风险企业。

● 以大数据监管减少涉企重复检查，将人工智能技术与“双随机、一公开”监管相结合，建立监管大数据资源库，归集各类涉企数据超过1.5亿条，研发监管风险预警模型，自动判别市场主体风险状况。在此基础上，实行差异化检查，提高双随机监管的精准性和有效性。与改革前相比，对市场主体的现场检查率减少83%，对违法行为的发现率提升到86%，切实做到对违法者“利剑高悬”、对守法者“无事不扰”。

● 出台《台州市行政执法领域轻微违法告知承诺制实施方案》，对行政执法领域的行政相对人初次、危害后果轻微并能够及时改正的涉企高频违法行为建立容错免罚机制，给予当事人改正的机会。在综合行政执法、公安、司法、生态环境、建设、文广旅体、市场监管等多个执法领域推行“三张清单”制度。以综合行政执法领域为例，2021年以来已发放告知书2889份，收回承诺书2757份，自愿承诺率为95.4%，收回整改情况资料2395份，自愿承诺后整改率为84%（高于制度推出前60%的整改率），主要涉及市容环卫、市政公用等多个执法领域。

● 2019年11月,设立全国首个地市级破产法庭、浙江省首个破产法庭。建立健全内部破产审判机制，形成重整企业信用修复、预重整、个人债务集中清理、破产专项援助资金、破产企业涉税问题等一系列制度成果。率先建立由司法行政机关中具有从事法律职业资格和公职身份的人员担任个人债务清理管理人的公职管理人制度，填补了全国制度空白。

● 为防范出现新的拖欠发生，对2021年需支付民营企业中小企业账款情况摸底调查，对存在拖欠账款“高风险”单位进行重点摸排，将事后清欠转变为事前预防，杜绝“政府部门、大企业利用优势地位以大欺小、拖欠民营企业款项的行为”，确保账款依法依规进行支付。目前相关区市已摸排重点单位应付民营企业账款9.56亿元，并加强对重点单位进行督促监督，坚决防止发生新的拖欠。